澳大利亚是国民平均寿命最长的国家之一（人均寿命82岁），正在逐步进入老龄社会。未来三十年间，65岁以上的人口将从13%上升到25%，老龄人口将超过620万，占总人口的四分之一。澳大利亚又是世界上实行社会福利制度最早的国家之一，早在1910年就开始实行社会保障制度，是一个典型的福利社会。通过100多年的发展，澳大利亚已经拥有比较完善的养老体系和老龄产业。预计2050年进入养老院的人数将达到250万。

      目前，澳洲华人总数超过122 万人，占澳洲人口的5 %左右，而在悉尼和墨尔本这两座澳洲最大城市，则分别占比10%和8%，成为澳洲最大的少数民族。从融入澳洲社会的程度来分析，华人大致有三部分：

      一是早期移民，这部分人在澳洲生活时间较长，或者是在澳洲长大的，熟悉澳洲人文历史和民俗风情，精通澳洲英语，其生活方式甚至价值观已与本地人无异，这部分人已完全融入澳洲社会，他们的养老模式完全可与本地人一样。

       二是进入澳洲的时间不是很长，在澳洲有自己的事业或工作，语言沟通基本不存在问题，其生活方式和价值观已接近本地人，他们的养老模式可参照本地人的模式。

      三是进入澳洲时间不长，大多是家庭团聚移民或技术移民，语言交流存在问题，基本没有融入澳洲社会。这部分人的养老模式值得探讨。在这部分人群中，目前许多人身体尚好，与子女团聚，含饴弄孙，养花植草，悠然自得。一旦慢慢变老，身体状态每况愈下，难以逾越的文化差异、语言壁垒、不容忽视的经济压力、纷繁的家庭事务扑面而来的时候，很快就会遇到如何养老的问题。虽然大部分老人跟儿女住在一起，但年轻人忙于自己的工作和学习，也难有时间和精力来照顾日渐衰老的父母。因此，澳洲华人养老是一个非常现实的问题。 

       据悉，全澳大约有3000多家养老院，养老院床位20多万个。全澳养老院的平均入住率大致稳定在93%左右，这是让国际同行艳羡的高入住率。

      我在《浅谈澳大利亚的养老服务》一文中介绍了澳洲的养老体系、养老模式和养老护理产业及其政策法规等相关问题，本文主要就澳洲华人养老的相关问题进行探讨。

        一、澳洲老人的养老模式

       最常见的有养老院（Residential Aged Care）、退休村（Retirement Village）和居家照顾（Home Care）三种。

       养老院 一般是为身体状况不好而无法独立居住的老人提供的居所。入住前需要接受政府的健康测试和资产评估。

       退休村 适合生活基本可自理，但是某些方面需要帮助，或者不愿意一个人居住而喜欢和其他同龄人共同生活在一个社区的人士。进入退休公寓不需要进行健康测试，退休公寓的运营也不享受政府补贴。

       居家照顾 指的是老人由于健康原因需要生活上的协助，但是还是希望住在自己的家里，因此由政府提供上门服务，如洗澡、用餐、清洁、医疗等。居家照顾也需要经过政府的健康测试，以确认护理级别。

       二、澳洲养老院的类别

      （1）低护理级别养老院【Hostel (Low care) 】。老人可以生活自理，但自理能力有所降低、需要一些日常照顾，可进入这类养老院。在这类养老院中，医生、护士、理疗师等都会定期提供上门服务。有的养老院还提供娱乐活动，并定期组织老人乘大巴外出游玩。而当老人对护理的需求更高时，如大小便不能自理、不能自己吃饭或长期卧床时，就要入住高护理级别养老院。这类养老院一般都是政府建立的，要收取一笔数额巨大的保证金，很多人都会为交这个保证金卖房子。

      （2）高护理级别养老院【Nursing Home (High care)】。老人生活不能自理，需要人照顾。同样也是政府建立的。老人不需要交高额保证金，但另有一个每日食宿费（accommodation charges）要交。

      维多利亚州还有一种SRS（Supported Residential Services），跟低护理级别养老院相似，这个是私人建立的，进去不需要交大笔保证金，但是其费用也会各不相同，每星期收费500至1000澳元不等。

      三、退休村【Retirement village】

      退休村是生活能够自理的老人们集中居住的小区。老人进退休村必须先购房。进村后，一家一户分开居住。

      退休村的房屋设计有特定要求，如卧室和卫生间必须有安全呼叫按钮，卫生间地板必须防滑，控制最高水温以防烫伤，厨房不使用煤气而多用电炉等，小区实行24小时管理。有餐厅、娱乐设施，会定期安排外出游玩。条件较好的还配有随喊随到的护士。

      退休村的房屋供出售，有一室、两室、三室的不同房型，价格在三、四十万到八九十万澳元不等。这个自购房只能是你本人或者年龄上到一个岁数的人住，不能出租，不能作投资房。如果你因为身体状况不佳，需要进护理级别的养老院，这个房就必须卖掉，不能过继给子女。政府对买卖养老村房屋有较严格的规定，而且房屋大多数情况下只有使用权，没有产权。

      还有一种与退休村相似的独立居住所（Independent living）。如果这个独立居住所是附属于某个养老院的话，那么你有优势先进这个养老院。

       四、服务性公寓【Serviced apartment】

       这种服务性公寓，只租不卖。提供的服务跟退休村有些类似。

　　五、养老院的收费

       养老院的费用有几大部份:

       1.基本护理费（Basic daily care fees）: 这一项基本每个老人都要付的，每年有一定调整，现在是 $49.25/天。

       2.资产及收入测试护理费（Income-tested fees）: 如果老人有存款或收入的话，还要根据存款、收入多少来决定要不要交 Income-tested fees. 如果没有存款，两星期的收入在一定金额以下（这个金额根据不同情况是不一样的，大概$800左右），就不用交 Income-tested fees。如果有存款的话，存款要按一定的百分比转换成收入，如 $44,600 以下的那部份存款乘以3%, 以上的部份存款乘以4.5%,就相当于你的收入。最多每年$25,300。

      资产及收入测试护理费，只是部分人需要缴纳。每年最高收费不超过$26,380.51，或者有生之年支付额不超过$63,313.28。Income-tested fees 的计算比较复杂，不过最多不超过 $64.69 每天。

       3. 住宿押金（Accommodation Bond）: 如果你住的是low level care （即 Hostel）,你的资产超过 $39,000, 你有可能要交押金，这个数目每个养老院都不一样，但是你的资产减去 Bond 以后不能低于 $39,000。这个Bond 其实是可以讲价的。目前的行情：单人房：$40万，双人房：$30万，三人房及四人房：$25万。或者按天计算：单人房：$63.12，双人房：$47.34，三人房及四人房：$39.45。

      这笔钱放在养老院帐户，每个月扣$318（现在的数字，每年都有可能变）,连扣5年，之后不会再扣钱。但是你也不能拿回钱。直到你离开这个养老院，或者去世，剩余的钱会退给你或者你的继承人。这也是为什么很多人进养老院要卖房的原因，因为要付这笔押金。住宿金，可以一次性缴纳全额或用年利率（目前6.7%）折合成每年缴纳的款项。

       4.住宿费用（Accommodation charges）: 如果你住的是High level care （即Nursing home),你的资产超过 $39,000, 你有可能要交住宿费，金额是有公式计算的，超得越多，交的钱越多，最高不超过$30.55/天。

       除以上费用外，养老院还可根据额外服务额外收费。

       政府为入住养老院的老人提供津贴和补贴，但并不把这些钱交给老人本人，而是直接支付给他们入住的养老院。老人也需自行支付部分费用。政府以老人名义支付给养老院的津贴补贴主要用于支付两方面费用：一是基础护理费用，比如吸氧、肠内营养补充等;二是食宿费用。如果老人经济条件不太好，政府会增加补贴，负担本应由老人自行负担的部分，以便所有老人能够得到平等的服务。

       六、进养老院，需要考虑的问题

       一是如何缴纳住宿金。这是一笔不小的数目，一般来说需要变卖其他投资甚至房产来满足住宿金要求，或者折合成分期缴纳款项。其他选项包括，出租现有房产、和子女等财产继承人商量是否愿意出资等。

       住进养老院后，根据房间的条件，床位等收费又有不同，如果经过政府评估，老人有Pension（政府养老金），那么养老院会每月扣除80%左右的养老金用作日常养老费用，如果不够，那么仍需要老人缴纳。如果你没有养老金(age pension)，也没有其他收入（包括在其他国家），你可以申请hardship（困难户补助），那么国家为你支付进养老院的钱。但需要提前申请排队，而且由政府指派养老院，多数情况都条件较差。

       但凡条件好一些的养老院，基本都需要自己支付一些费用。如果你经评估后属于无收入，无资产的老人，但这个养老院并非政府指派，你每周还需要支付120澳元的费用。如果经济条件好，你选择住一室一厅的单人间，那么每周还要支付600-1000澳元的养老费用。

       二是政府养老金的影响。如果夫妇中仅一方进入养老院，属于因疾病而分居，政府养老金的金额有可能提高，部分弥补额外的生活支出，但如果另一方也进入养老院或者去世，情况将发生变化。对单身人士而言，进入养老院的前两年空置的自住房的价值将不计入政府养老金资产测试，而两年以后，自住房价值将计入资产测试，养老金可能减少。因此养老院规划不仅要考虑当前，还要考虑今后现金流面临潜在问题。

       三是如何处理房产。自住房的出租、出售或空置会影响到政府养老金和养老院费用，采取适当的策略可能增加收入并减少支出。当然，如何处理自住房一方面要考虑财务影响，同时还要考虑家人及子女的意愿。而且要对其他资产处置、遗产继承等方面也要做出清晰规划。

       四是心理适应。进入养老院的人士除了财务方面的考量外，还要面对生活环境的变化，家人情感上的适应以及人际交流等问题。

      还有一种暂时性养老院服务，政府只给52天/一年，超过52天以后需要你跟政府申请延期，一般延期一次是21天，然后就没有了。除非你有特殊情况。在这个52天里，你可以联系任何一家养老院，只要有床位就可以住。所收基本护理费也是澳币49.25一天。一般好一点的养老院就会极力推荐你一个额外收费，基本加收5-10澳币一天。可以提供更丰富的菜单，有一些老年活动可以参加，兴趣班之类的。包括电话、网络、还有标签费等等。这个49.25澳币主要是包三餐，加早茶和下午茶，还有洗衣费。房费是政府给。

      七、进养老院的申办程序

      1. 身体状况评估。 做ACAT/ACAS (ACAS in Victoria) assessment。这个是评估你进高级护理还是低级护理的养老院。免费评估，有指定的医院，严格按照区域的划分。一片区域只有一个，如果你住在区域A，但是你离区域B的养老评估机构近，也不行，你必须要去区域A的养老评估机构。一般就是问些问题，和老人沟通下身体状况，他们会给出适合老人的养老选择，在评估报告上，会列出你的等级，也就是你是需要Low Level Care（低级别护理） 还是High Level Care（高级别护理），或者Community Care（社区护理）等。

       2. 选择养老院。在收到申请养老院的资格确认信后，寻找心仪养老院。先确认床位，再去参观、实地考察。了解收费、环境、工作人员、配套设施、地理位置等等。

       3. 作资产评估。centerlink的表非常复杂。当中还有涉及power of attorney之类事，需要认真对待。需要递交申请给the Department of Human Services 进行支付能力调查，有专门的机构会对你的资产和收入进行评估，根据评估结果来判断你所需缴纳的费用。通常而言，澳洲人在住进养老院前五年左右就会做好周密计划，做好资产分割，目的是尽量自己少出钱，让政府多资助。

       4. 申请你心仪的养老院

       5. 缴纳费用。

      上述手续，一般来说，在家申请的，自己办理；在住院期间申请的，医院协办。

       6.入住

       进养老院以后，会有营养师、院长等人来看望你，对你的到来表示欢迎。还要填写一些表格，提醒注意事项等等。所有的电器，包括延长线、充电器，都需要“电工贴”，也就是有执照的电工检查过的可以放心使用的电器。电工贴的有效期最长一年。这个是需要另外付费的。

       住养老院，可以自带食品，但不能给其他老人吃，自带食品可以放在公用冰箱，但一定要贴上有名字的标签；养老院可以负责洗衣服，是所有衣服混在一起洗的；可以自带电视、DVD，养老院负责帮你安装，帮你换盘、调音；可以带自己喜欢的照片、画等挂在墙上；可以自己带所有的床上用品；口味独特的可以自带调料。

      （未完待续）